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自制长粮的选择和考量

自制长粮的选择和考量

「食过世」,这可能是管理退休积蓄的一个终极目标。


然而,随着人均寿命愈来愈长,退休生活随时长达三十年,要达成这个终极目标,似乎愈来愈没有把握。即使退休的本钱雄厚,但看着老本渐渐减少,难免会有坐食山崩的忧虑。


担心太早花光退休积蓄,我们会羡慕退休后可以「食长粮」的人。近年一些被称为「自制长粮」的退休理财方案,就在这种氛围下出现。

假如我有物业和寿险

退休时,我们可能会拥有一层自置物业,如果自住,除非分租给其他人,否则就不能赚取租金收入,帮补退休生计。我们也可能会有一份人寿保险,但寿险的主要作用是在自己身后为亲人提供财务保障,在生时一般用不着,未必可以用来增加退休收入。

 

然而,透过逆按揭计划,我们就可以活化这些资产。简单而言,那是一种抵押贷款安排,现时香港按揭证券有限公司(按证公司)的全资附属机构,香港按证保险有限公司营运两款逆按揭计划:安老按揭计划和保单逆按计划,让合资格长者分别用住宅物业,或已供满保费的寿险保单做抵押品,向银行借贷,借款人可以选择在一个固定年期内或终身领取每月年金收入,达到自制长粮的效果。供款人亦可一笔过提取贷款,应付特别需要。

 

作为一项退休理财方案,按证公司的逆按揭计划一般不用借款人在生前向银行还款,因此参与计划的长者不用担心还款问题。还款程序会在借款人身后执行,用抵押品的价值,即出售已抵押住宅物业所得的款项,或寿险保单的身故赔偿金额来还款。当全数还款后仍有余额,余额将归后人所有。倘若日后楼市出现大调整,变现的物业价值未能全数清还贷款,又或者因为借款人长寿,令累积贷款总结欠超出当时物业价值或寿险保单的身故赔偿金额,参与计划的长者也不用担心,因为计划会透过与银行之间的按揭保险安排,承担因资不抵债而产生的款项差额。

 

物业和寿险的身故赔偿是不少人希望留给后人的心意,用来抵押换取贷款后,除非借款人选择在生前清还所有欠款,否则这份心意就未必能够兑现。有意参加逆按揭计划的长者要留意这点。